طريقة الحساب
معظم قروض السيارات والقروض الشخصية والتمويل العقاري تكون قروضًا متناقصة: تدفع نفس القسط كل شهر، وكل قسط يغطي أولًا فائدة ذلك الشهر ثم يخصم الباقي من أصل القرض. لذلك الأقساط الأولى معظمها فائدة، والأقساط الأخيرة معظمها من أصل القرض.
معادلة القسط الشهري
M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)حيث P مبلغ القرض، وr الفائدة الشهرية (الفائدة السنوية ÷ 12 ÷ 100)، وn عدد الأقساط الشهرية. وإذا كانت الفائدة صفرًا فالقسط ببساطة P ÷ n.
مثال محلول. قرض 100,000 بفائدة 6% سنويًا لمدة 30 سنة: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 وn = 360. القسط M = 100,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005−360) = 599.55 شهريًا. فائدة الشهر الأول = 100,000 × 0.005 = 500.00، أي أن 99.55 فقط تخصم من القرض. وعلى مدار 30 سنة تدفع حوالي 115,838 فوائد، أي أكثر من مبلغ القرض نفسه.
كيف يُحسب جدول السداد؟
كل شهر: الفائدة = الرصيد المتبقي × r مقرّبة لأقرب قرش، والجزء من أصل القرض = القسط − الفائدة، والرصيد الجديد = الرصيد القديم − ذلك الجزء. كل المبالغ تُحسب بالقروش الكاملة لتجنب تراكم أخطاء التقريب، والقسط الأخير يُعدَّل لينتهي الرصيد عند صفر بالضبط. ويمكنك تنزيل الجدول كاملًا بصيغة CSV لفتحه في Excel أو Google Sheets.
الدفعات الإضافية
أي مبلغ إضافي كل شهر يُخصم مباشرة من أصل القرض، فينتهي القرض أسرع وتقل الفوائد. في المثال السابق، دفع 100 إضافية شهريًا ينهي القرض في 252 شهرًا بدل 360، أي قبل موعده بـ9 سنوات، ويوفّر حوالي 39,900 من الفوائد. تأكد أولًا من البنك هل توجد غرامة على السداد المبكر.
ما الذي لا تشمله الحاسبة؟
الحاسبة تفترض فائدة ثابتة طوال المدة وأقساطًا شهرية. ولا تضيف المصاريف الإدارية أو التأمين أو الضرائب العقارية، ولا تحسب القروض ذات الفائدة المتغيرة أو قروض «الفائدة الثابتة على أصل المبلغ» التي تُحسب فيها الفائدة على المبلغ الأصلي طوال المدة. اطلب من البنك «معدل التكلفة الفعلي السنوي» للمقارنة العادلة بين العروض.
تريد الادخار بدل الاقتراض؟ جرّب حاسبة الفائدة المركبة. ولمعرفة نسبة القسط من دخلك استخدم حاسبة النسبة المئوية.