طريقة الحساب
البطاقات الائتمانية من أغلى أنواع الدين؛ ففوائدها السنوية تتراوح عادة بين 20% و40%، وتُحسب شهريًا على الرصيد المتبقي. ودفع الحد الأدنى فقط قد يطيل السداد لسنوات ويضاعف ما تدفعه. تبيّن لك الحاسبة الصورة الكاملة: كم شهرًا، وكم فائدة، وكيف ينزل الرصيد سنة بعد سنة.
فائدة الشهر = الرصيد × (الفائدة السنوية ÷ 12) · الرصيد الجديد = الرصيد + الفائدة − القسط القسط لسداد الرصيد في n شهر = الرصيد × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)، حيث i = الفائدة السنوية ÷ 12مثال محلول. رصيد 5,000 بفائدة سنوية 22%. فائدة الشهر الأول = 5,000 × 22% ÷ 12 = 91.67. بقسط ثابت 200 شهريًا تحتاج 34 شهرًا، وتدفع فوائد 1,749.90، أي إجمالي 6,749.90. وإذا أردت السداد خلال 24 شهرًا فالقسط المطلوب 259.40، والفوائد تنخفض إلى 1,225.30.
فخ الحد الأدنى للسداد
الحد الأدنى غالبًا 3–5% من الرصيد، وينخفض كلما قل الرصيد، فيظل جزء كبير من دفعتك يذهب للفائدة. على رصيد 5,000 بفائدة 22%، يعني دفع 3% فقط أن السداد قد يستغرق أكثر من 10 سنوات. الحل أن تختار قسطًا ثابتًا أعلى من الحد الأدنى وتلتزم به حتى النهاية.
إذا كان عندك أكثر من بطاقة
- طريقة الانهيار الجليدي (Avalanche): ادفع الحد الأدنى للكل، ووجّه أي مبلغ إضافي إلى البطاقة الأعلى فائدة. هذه الطريقة توفر أكبر قدر من الفوائد.
- طريقة كرة الثلج (Snowball): وجّه المبلغ الإضافي إلى أصغر رصيد أولًا. توفيرها أقل قليلًا، لكن الإنجاز السريع يحفّزك على الاستمرار.
- التحويل أو التجميع: نقل الرصيد إلى بطاقة بفائدة أقل، أو أخذ تمويل شخصي بفائدة أقل لسداد البطاقات، بشرط ألا تعود لاستخدامها.
نصائح لتقليل الفوائد
- سدّد الرصيد كاملًا قبل تاريخ الاستحقاق إن استطعت، فأغلب البطاقات لا تحسب فائدة على المشتريات في فترة السماح.
- تجنب السحب النقدي بالبطاقة، فرسومه وفائدته أعلى وتبدأ من يوم السحب.
- فعّل السداد التلقائي لقسطك الثابت حتى لا تدفع غرامات تأخير.
- انتبه لـ «تقسيط المشتريات» برسوم شهرية ثابتة، فقد تكون تكلفته الفعلية أعلى مما يبدو.
الحاسبة تفترض عدم إضافة مشتريات جديدة، وفائدة ثابتة محسوبة شهريًا. والفوائد الفعلية قد تختلف قليلًا لأن بعض البنوك تحسبها على الرصيد اليومي، وبعضها يضيف رسومًا أو ضريبة على الفائدة.
لمعرفة أثر ديونك على قدرتك على التمويل استخدم حاسبة نسبة الدين إلى الدخل، ولمقارنة تمويل شخصي بديل افتح حاسبة القرض، ولجدول سداد مفصل شهرًا بشهر جرّب حاسبة جدول السداد.